Основы финансовой грамотности

Тема 1. Сущность финансовой грамотности. Личное финансовое планирование как способ повышения благосостояния семьи

1. Понятие и необходимость изучения финансовой грамотности.

2. Понятие личного финансового планирования. Активы, пассивы и семейный бюджет.

3. Этапы построения финансового плана.

 

1. Понятие и необходимость изучения финансовой грамотности

Обладание финансовой грамотностью помогает добиться финансового благополучия и сохранить его на протяжении всей жизни. При наличии подобных знаний человек не существует от зарплаты до зарплаты, а займы оформляет только тогда, когда уверен, что в будущем такое действие принесёт ему доход. Во-первых, финансовая грамотность - это совокупность знаний о финансах как таковых, включая структуру, особенности, основные положения и законодательные акты. Во-вторых, финансовая грамотность подразумевает знание о составе участников финансовых отношений, сопоставление прав и обязанностей как корпоративных, частных участников рынка, так и государственных представителей. В-третьих, финансовая грамотность - это совокупность знаний о продуктах финансового рынка, их видах и их свойствах.

Основные признаки финансово грамотного населения:

1. Ежемесячный учет личных доходов и расходов;

2. Организация жизнедеятельности исходя из имеющихся средств (без лишних долгов);

3. Планирование финансовых расходов и доходов в перспективе (учет расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии);

4. Рациональный выбор в приобретении финансовых продуктов и пользовании финансовыми услугами;

5. Знания и навыки в ориентации в сфере финансовой деятельности.

В международной практике принято представление о финансовой грамотности как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения. Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Оно включает недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечения благосостояния после выхода на пенсию.

Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для развития финансового сектора. Финансовая грамотность оказывает существенное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его способность:

• обеспечить себя и свою семью;

• инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;

• развить и реализовать свой творческий потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.

Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом. 2. Основным методом финансового планирования является личный финансовый план. ЛФП – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед. Цели личного финансового плана, могут быть самыми различными:

- инвестиционные. Обычно предполагает постоянное выделение средств, направляемых на инвестирование, конечной целью является получение нового источника дохода с капитала;

- кризисные. Эта разновидность личного финансового плана становится актуальной при резком уменьшении доходов или же увеличении расходов. Например, вследствие заболевания доходы сократились, а расходы выросли. В данном случае личный финансовый план должен помочь оптимизировать расходы и найти новые источники дохода;

- долговое. Этот личный финансовый план предполагает ряд действий, направленных на как можно скорейшую выплату долгов. Обычно проблемы возникают с платежами по кредитам;

- накопительные.

Задачей этой программы является банальное накопление денежных средств, необходимых для какой-либо цели. Осуществляется программа посредством оптимизации расходов. В зависимости от сроков осуществления планов они делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По необходимым действиям планы делятся на чисто финансовые и смешанные. Так, при первой категории от исполнителя не понадобится каких-либо дополнительных действий, вся задача сводится к перераспределению доходов, например, от нецелесообразного потребления к вложениям в ценные бумаги.

Во втором случае может понадобиться совершить некоторые действия, например, найти вторую работу или освоить какое-либо умение. Задачи ЛФП - Четко определить цели - Найти баланс между настоящим и будущим - Обеспечить финансовую стабильность. Активы и пассивы семейного или личного бюджета – важнейшие понятия финансовой грамотности человека. Активы — это все материальные ценности домохозяйство (включая имущество, интеллектуальную собственность, акции, облигации, пенсионные и накопительные счета), которые имеют рыночную стоимость и могут быть проданы и/или являться источником пассивного дохода. Пассивы – долговые или иные обязательства, которые предполагают в настоящем и будущем оттоки финансовых средств. Бюджет доходов и расходов - это расчет и сопоставление семейных расходов с получаемыми доходами. Текущие доходы семьи состоят из:

● активных доходов, те, которые человек зарабатывает своим трудом

● пассивных, те, которые человек имеет за счет инвестиций

● случайных доходов - подработки, вознаграждения и др.

● социальных трансферов

- государственные и корпоративные выплаты.

Баланс активов и пассивов показывает насколько эффективно развивается домохозяйство как экономический субъект, насколько образ жизни (уровень потребления) адекватен реальному располагаемому доходу, насколько грамотно и рационально используются различные финансовые инструменты для достижения финансовых целей.

2.Этапы построения ЛФП: Этап 1. Постановка целей

Цели должны иметь:

· временное ограничение,

· денежную оценку, быть конкретными и реальными (место отдыха, количество человек, марка машины, название вуза)

Неправильно сформулированная цель

Правильно сформулированная цель

Сделать ремонт в квартире

Сделать ремонт в квартире через 6 месяцев.

Потребуется около 100 000 руб.

Поехать летом на море

Поехать на море всей семьей летом 2019 года в Сочи.

Ориентировочные расходы составят 100 000 руб.

Купить новую машину

В мае 2020 года купить новую машину HyundaiCreta.

С учетом продажи старой машины доплата составит 500 000 руб.

Накопить на образование ребенка

За 6 лет накопить на образование ребенка в МГУ. 4 года по 300 000 руб. Итого понадобится 1 200 000 руб.

Этап 2. Финансовый анализ

После постановки целей вы должны провести тщательный анализ своих доходов, расходов.

Этап 3. Корректировка целей и оптимизация Это один из самых сложных этапов. На этом этапе предлагается:

1. Пересмотр целей, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.

2. Корректировка целей для изменения сроков достижения и их стоимости.

3. Оптимизация расходов.